[BestLife]

Добрый день, форум читал, но есть ряд вопросов. Много текста, но будет интересно

История: купил товар в декабре 2007 года, в кредит (рассрочку на 10 мес) все выплачено. При этом подписал: "Предложение об индивидуальных условиях кредитования" (та самая пресловутая потребительская кредитная карта), выдали ее сразу. Первоначальный лимит установлен в 3000р.

Сейчас уже не вспомню, но походу я ее активировал по телефону 11 апреля 2008г. (так как в иске фигурирует эта дата, как дата заключения соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме), при этом лимит увеличился до 60 000р., не спроста же эта дата появилась.

Согласно выписке, первые деньги я снял с нее только 04 августа 2008г., в апреле активировал в августе снял.

Последний платеж внес: в ноябре 2009 года (так что о пропуске срока давности речи не идет).

Итак: СОЮ вынес решение взыскать с меня по полной в пользу Банка (долг, проценты, комиссия, штраф). В основу решения, положено соглашение о кредитовании от 11.04.2008г.

Ни подписанного договора, ни условий, ни соглашения о процентах, штрафах и т.д. от этой даты не существует.
Сейчас пишу кассацию, думаю... - господа подскажите пожалуйста ключевые моменты, которые могу упустить из виду...
Пока пишу на форуме, привожу мысли в порядок и выстраиваю в ряд

Я хочу, указать в кассационной жалобе:

1. Соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме от указанной даты недействительно (ВАЖНЫЙ МОМЕНТ ! либо ничтожно, либо не заключено расписать надо подробнее).
2. Раз соглашение не действительно, считаю сколько взял денег, умножаю на ставку рефинансирования за период с 04.08.08г. и до какого периода считать ?
3. Комиссия за обслуживание текущего счета не подлежит взысканию, поскольку: (опять таки потому что соглашение о кредитовании не заключено, и кроме того 17 ноября 2009 года президиум Высшего арбитражного суда постановил, что взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов незаконно).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 г., следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

С учетом приведенных положений нормативных правовых актов и фактических обстоятельств дела, следует сделать вывод о том, что предусмотренная ТАРИФАМИ комиссия за обслуживание СЧЕТА потребительской карты является фактически платой за ведение ссудного счета.

В разработанных банком тарифах, на основании которых был предоставлен кредит, комиссия за расчетное обслуживание определена в процентах от суммы кредита, что противоречит ее назначению – за операции по текущему счету. Данный вид комиссии не должен ставиться в зависимость от кредита.

Более того, комиссия включена в эффективную ставку по кредиту.

Поскольку такой вид комиссий, фактически являющейся комиссией за обслуживание ссудного счета, нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, действия истца по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в частности, права ответчика.

4. Так называемый штраф за возникновение просроченной задолженности (600р. за раз) не подлежит взысканию так как, опять таки соглашение о кредитовании недействительно (не заключено), кроме того согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Штраф за образование просроченной задолженности по сути является повторной неустойкой, так как неустойки также установлены: за нарушение срока возврата основного долга и за нарушение срока уплаты процентов, то есть аналогично, за просрочку исполнения обязательства

5. Поскольку комиссия за обслуживание счета незаконна, то и штраф на комиссию счета - не подлежит взысканию.

6. Комиссия банкомата за снятие наличности ?! Большой, очень важный момент: поскольку соглашение о кредитовании недействительно (ничтожно, незаключено) я хочу посчитать деньги которые взял (снял) поскольку я не был ознакомлен с условиями кредитования, то ничего не знал о комиссии банкомата за снятие наличности, на нем самом не написано, на чеке тоже нет информации. Итак, если я снимаю 10 000р., то банк оставляет себе комиссию 700р. - 7% об этих семи процентах, соглашения нет, не подписано, ничего не знал - взысканию не подлежат (т.е. я считать буду, что эти деньги 700р. я у банка не брал).

Пока все, у кого какие есть дельные мысли по этой истории ?

[rybin_av]

Сообщение от BestLife

1. Соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме от указанной даты недействительно (ВАЖНЫЙ МОМЕНТ ! либо ничтожно, либо не заключено расписать надо подробнее).

Читайте ст. 820 ГК РФ:

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Сообщение от BestLife

2. Раз соглашение не действительно, считаю сколько взял денег, умножаю на ставку рефинансирования за период с 04.08.08г. и до какого периода считать ?

Если договор кредитования ничтожен, но Вы пользовались деньгами банка, то у Вас возникло обязательство из неосновательного обогащения (н.о.) - см. гл. 60 2-ой части ГК РФ (ст. 1102-1109). Вы обязаны вернуть эти средства.

Сообщение от BestLife

3. Комиссия за обслуживание текущего счета не подлежит взысканию, поскольку: (опять таки потому что соглашение о кредитовании не заключено, и кроме того 17 ноября 2009 года президиум Высшего арбитражного суда постановил, что взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов незаконно).

Если придерживаться позиции, что сделка по кредитованию ничтожна и есть обязательство из н.о., то все остальное (комиссии, штрафы, комиссии за обналичку из банкомата) взыскание с Вас незаконно, т.к. не было сделки (договора), к которой применяются все эти комиссии, штрафы и т.п.

Сообщение от BestLife

4. Так называемый штраф за возникновение просроченной задолженности (600р. за раз) не подлежит взысканию так как, опять таки соглашение о кредитовании недействительно (не заключено), кроме того согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Штраф за образование просроченной задолженности по сути является повторной неустойкой, так как неустойки также установлены: за нарушение срока возврата основного долга и за нарушение срока уплаты процентов, то есть аналогично, за просрочку исполнения обязательства

Сообщение от BestLife

5. Поскольку комиссия за обслуживание счета незаконна, то и штраф на комиссию счета - не подлежит взысканию.

Сообщение от BestLife

6. Комиссия банкомата за снятие наличности ?! Большой, очень важный момент: поскольку соглашение о кредитовании недействительно (ничтожно, незаключено) я хочу посчитать деньги которые взял (снял) поскольку я не был ознакомлен с условиями кредитования, то ничего не знал о комиссии банкомата за снятие наличности, на нем самом не написано, на чеке тоже нет информации. Итак, если я снимаю 10 000р., то банк оставляет себе комиссию 700р. - 7% об этих семи процентах, соглашения нет, не подписано, ничего не знал - взысканию не подлежат (т.е. я считать буду, что эти деньги 700р. я у банка не брал).

Пока все, у кого какие есть дельные мысли по этой истории ?

Если бы Вы были на стадии рассмотрения в 1-ой инстанции, то я думаю, что Вам имело бы смысл соглашаться на возврат н.о. (если бы банк настаивал на взыскании % по ст. 395 ГК РФ, то и на них соглашаться, но просить суд уменьшить размер взыскания по этой мере ответственности по ст. 333 ГК РФ).
Однако в кассации надо жаловаться на то, что суд неверно квалифицировал договор как действительную сделку вопреки норме ст. 820 ГК РФ. Соответственно суд неправильно применил нормы материального права к возникшему между Вами и банком правоотношения. Должны были быть применены нормы о н.о., а не нормы о нарушении обязательства из договора (гл. 25 ГК РФ).

Вы напрасно не ходили на с.з. в 1-ую инстанцию. В кассации крайне тяжело будет отбиваться от уже принятого решения.

[Zorrander]

Господа, дабы не плодить двойников, предлагаю общаться в этой теме: http://forum.zakonia.ru/showthread.php?t=32448

[NastyaSmirnaya]

123

[BestLife]

В итоге, написал кассацию на 7 страницах, будем посмотреть как говорится.

Сообщение от rybin_av

Вы напрасно не ходили на с.з. в 1-ую инстанцию. В кассации крайне тяжело будет отбиваться от уже принятого решения.

Согласен, напрасно. Возражения уже были готовы, просто затупил перепутал 16 и 18 число

Думал над формулировкой, в итоге прошу кассацию решение первой инстанции отменить и в иске отказать, а там как пойдет. Представил свой расчет в котором сколько взял, минус сколько отдал * на ставку рефинансирования (срок с момента последнего платежа, до даты которую банк сам определил в своем иске, наверное дата когда все было заморожено).

Я не прошу в открытую признать договор ничтожным, просто пишу что его не было от той даты которую СОЮ указал в своем решении, а там думаю видно будет, поскольку если кассация со мной согласится и посчитает что договора не было, тогда по идее банк действительно должен взыскивать эти средства с меня как неосновательное обогащение. А взыскивать думаю сможет только по суммам полученным мною не ранее трех лет до сегодняшнего дня.

В общем понес я кассацию сдавать, о движении дела - результатах, если интересно буду информировать.

[rybin_av]

Zorrander, здесь все таки несколько иная ситуация. Спор идет не (только) о комиссии за ссудный счет, но и о недействительности кредитного договора. Оспаривается законность использование кредита.

[BestLife]

По хорошему, надо было бы встречный иск подавать, в кассации никто думаю читать мои доводы изложенные на 7 стр. не станет, практику смотрел, и так и сяк, в общем то основной довод получается, что хотя оферта и была, размер лимита (увеличенный) нигде письменно не зафиксирован, т.е. подписывал оферту на 3000р., а стало 50т.р. вот крючок.

[Александр131]

Какой у Вас банк?