[Skiff]

Форумчане. Такая ситуёвина. Потребительский кредит. Сумма 425 тыр. Заемщик - физик. В сентябре взял. Первый платеж сделан по графику 07.10.10г. Потом появились средства и 12.10.10. заемщик внес на свой счет 200 тыр. Устно сообщил об этом менеджеру банка. Прийдя в следующем месяце для очередного платежа, он надеялся, что сумма основного долга уменьшится и ему пересчитают платеж. А банкиры заявляют, что согласно условиям договора досрочное погашение возможно в дату очередного платежа и причем в полной сумме. Клиент не согласился и написал заявление, потребовав в нем зачесть сумму 200 тыр и предоставить график. Ничего. Банк тупо списывает внесенные средства в дату каждого платежа по графику. А клиент со своей стороны не вносит ежемесячные платежи. Потом снова делает крупный платеж в марте - 92 тыр и пишет снова заявление о досрочке. Банк снова дает такой же ответ. Так повторяется несколько раз. Всего внесенная сумма такими платежами составляет 467 тыр. Сам для себя клиент решает, что он с банком в расчетах (он пересчитал проценты) с учетом частичных досрочных платежей и пишет об этом в дату последнего платежа. Банк молчит. А клиент желает подать иск о прекращении обязательств по кредиту.

С учетом изменений (2011г) в ст.ст. 809, 810 ГК РФ у меня возникло несколько вопросов, которые я хотел бы обсудить.
1) Как установить в таком случае дату, в которую банк обязан был произвести списание средств со счета клиента и погасить задолженность? Если в договоре указано, что в дату очередного платежа и ничего нет о предварительном уведомлении, то можно ли считать, что банк был обязан списать находящуюся на счете сумму в следующую дату платежа или все-таки считать 30 дней со дня подачи заемщиком заявления?
2) Как быть с тем, что заемщик между платежами, вносимыми для досрочки, не осуществлял ежемесячные платежи? Если он не согласился с действиями банка по ежемесячному списанию сумм, то фактически, не внеся очередной платеж, заемщик нарушил обязательства и вышел на просрочку?

[Разуваевская Екатерина Викторовна]

Skiff, заемщик обязан осуществлять возврат суммы кредита + проценты согласно условиям кредитного договора. Согласно упоминаемым Вами статьям заемщик вправе возвратить кредит (в нашем контексте) досрочно полностью (частями) при условии уведомления банка не менее чем за 30 дней до даты такого возврата, если иной срок не установлен договором. (исходя из того что Вы пишите - иной срок договором не установлен). Если в промежутке между уведомлением и датой возврата договором предусмотрен очередной платеж по возврату части суммы кредита +проценты, то этот платеж заемщик должен исполнить. Исходя из этого и следует посчитать всю задолженность банку, учитывая, что уведомления должны быть письменными и направлены банку с подтверждением банка о принятии (нарочно/почта).

Сообщение от Skiff

Потом появились средства и 12.10.10. заемщик внес на свой счет 200 тыр. Устно сообщил об этом менеджеру банка. Прийдя в следующем месяце для очередного платежа, он надеялся, что сумма основного долга уменьшится и ему пересчитают платеж.

"устно" к делу не пришьешь, и надеяться было не на что, банк списывает деньги согласно графика платежа установленного договором

[Skiff]

насчет 30 дней - я тоже к этому варианту склоняюсь. Заемщик написал заявление позже 08.11. то есть в 08.12. банк должен был эту сумму списать в погашение задолженности на указанную дату - од+55. Последующие взносы он сопровождал заявлениями.
Меня больше беспокоит второй вопрос. Ведь, если заемщик не совершал платежей по графику (между крупными взносами на счет), то фактически получается, что на следующий день после очередного срока платежа заемщик вышел на просрочку. Как это в суде представить? Может как отказ от исполнения договора? Мотивировать тем, что коль скоро банк нарушает мои права предусмотренные ЗоЗПП, тем самым причиняя такой финансовой услугой ущерб, я отказываюсь исполнять договор и возвращаю только основной долг и %% с остатка.
Какой способ защиты лучше избрать? Иск о прекращении обязательств по кредитному договору?

[Разуваевская Екатерина Викторовна]

Сообщение от Skiff

Меня больше беспокоит второй вопрос. Ведь, если заемщик не совершал платежей по графику (между крупными взносами на счет), то фактически получается, что на следующий день после очередного срока платежа заемщик вышел на просрочку.

выходит так

Сообщение от Skiff

Как это в суде представить? Может как отказ от исполнения договора? Мотивировать тем, что коль скоро банк нарушает мои права предусмотренные ЗоЗПП, тем самым причиняя такой финансовой услугой ущерб, я отказываюсь исполнять договор и возвращаю только основной долг и %% с остатка.

то есть кровная месть...
Вы отвечаете за свои обязательства, Банк за свои и при этом Вы должны руководствоваться прежде всего действующим закон-м, если Банку оно не нравится - это проблема Банка, а Ваша задача, сухо и без эмоций грамотно "закрыть" кредит в соответствии с ГК, договором, долг рассчитать и погасить в соответствии с расчетом согласно поста №2

Сообщение от Skiff

коль скоро банк нарушает мои права предусмотренные ЗоЗПП, тем самым причиняя такой финансовой услугой ущерб,

ущерба не наблюдаю

[Skiff]

Katty-2009,

ущерба не наблюдаю

Ущерб вижу в излишне начисляемых банком процентов на сумму остатка долга без принятия досрочного погашения.

то есть кровная месть...

самозащита прав, ст.12 ГК РФ, заемщик не допускал того, что с него могут удержать %% больше, чем полагается с учетом досрочного.

[Skiff]

В продолжение темы. Все-таки добрался до этого дела. Иск подготовил. Требования - о признании обязательств по кредитному договору прекращенными вследствие надлежащего исполнения. Кроме того, получилась еще и переплата банку, буду взыскивать, как неосновательное. В пределах 1000 рублей. Что-то засомневался с подсудностью - районный или мировые?

[walera38]

Skiff, согласно ст. 810 ГК в новой редакции заемщик вправе досрочно погасить полностью или часть кредита с условием уведомления не менее, чем за 30 дней. Поскольку заемщик уведомил, судя по Вашему сообщению где-то примерно в первой половине ноября 2011 года, т.е. после вступления в силу поправок в ст. 810, банк был обязан пересчитать проценты в соответствии с п. 4 ст. 809 ГК.
Так что отсчитывайте по 30 дней после подачи письменных заявлений заемщиком и пересчитывайте сами проценты, которые был обязан уплатить заемщик в соответствии с законом, а не расчетами банка, и взыскивайте разницу.

Сообщение от Skiff

о признании обязательств по кредитному договору прекращенными

Зачем? Тупо взыскание суммы по кредиту. В зависимости от ее размера - к мировым или в районный.
Не забудьте запросить справку о полном погашении кредита и отсутствии задолженности по нему. Выдается бесплатно.

Сообщение от Skiff

не внеся очередной платеж, заемщик нарушил обязательства и вышел на просрочку?

Нет. Как правило, уплачиваемая заемщиком по кредитному договору сумма вносится на указанный договором счет, с которого впоследствии в определенные графиком платежей даты и в соответствии с указанными в нем суммами списываются в погашение кредита. Поскольку досрочная сумма, видимо, была выше указанных в графике платежей, просрочки быть не могло.

[Skiff]

walera38,

где-то примерно в первой половине ноября 2011 года, т.е. после вступления в силу поправок в ст. 810, банк был обязан пересчитать проценты в соответствии с п. 4 ст. 809 ГК.

не, в первом посту указан год - 2010. Соответственно до вступления в силу. И не смотря на положения статьи 2 закона внесшего изменения в ст.ст. 809 и 810 ГК РФ, отказ в частичном досрочном погашении фактически тоже имел место, когда изменений не было. и тут натыкаемся на ч.2 ст. 4 ГК РФ.
Я в начале недели направил претензию с требованием принять платежи, пересчитать %% и дать подтверждение погашения ссудной задолженности, а также выписки по счетам.
Вместе с тем и до вступления изменений, была статья 32 ЗоЗПП. Была административная практика по условиям креддоговоров, запрещающих досрочное погашение гражданам.

Зачем? Тупо взыскание суммы по кредиту.

??? Какой суммы? Я могу только взыскивать переплату - порядка 1000 рублей, а остальное вносилось во исполнение обязательства перед банком, так что требовать возврата я не могу. Лишь, основываясь на собственном расчете с учетом досрочных погашений, говорить о том, что кредит погашен и проценты по нему уплачены.

Соответственно, остается вопрос с подсудностью.

Поскольку досрочная сумма, видимо, была выше указанных в графике платежей, просрочки быть не могло.

Не могло, если я соглашусь с позицией банка, что он сумму, размещенную на счете будет списывать в каждую дату платежа по графику (что собственно он и делает). Я же настаиваю на том, что сумма должна была быть принята досрочно, график пересчитан, и обязательства должны измениться. Поскольку этого не было сделано, заемщик фактически отказался от исполнения договора на первоначальных условиях и стал вносить суммы по своему усмотрению, но достаточные для того, чтоб погасит ОД по кредиту и %% с учетом досрочки.

[Skiff]

Эхх, давненько я не забегал.
Всем привет. Итак по моему делу был отказ. Суд не принял норму ст.32 ЗоЗПП, сказал, условия кредитования - гуд. Условия о запрете на частичное, и погашение только в полной сумме не противоречат закону и не ущемляют права потребителя. Апелляция оставила в силе.
Вот теперь хочу с новой редакцией п.2 ст.810 ГК с 01.11.11г. заморочиться.
Но как подтащить все ранее поданные заявления (до этой даты) и действия заемщика к тому, что банк обязан был со дня вступления в силу новой редакции ст.810, т.е. с 01.11.11г. списать имеющуюся на счете на этот день сумму в частичное погашение кредита?
Следующий вариант. - в апреле 2012года была напарвлена претензия, в которой содержалось требование о принятии все сумм в досрочное погашение (правда в дни их внесения) и пересчете платежей. Можно ли эту претензию рассмотреть как заявление о частичном досрочном и требовать от банка по истечении 30 дней погашения в части и пересчета процентов. Тогда прийдется подавать новый иск о признании обязательств по кредиту частично исполненными и остатка задолженности в размере __рублей на __число.?
Будут мнения форумчане? Может практика у кого по первому варианту была?