[cosmax78]

Сообщение от Швецкая

Smeshkov, В соответствии с ст. 32 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" заказчик имеет право отказаться от исполнения договора.

А как быть с досрочным возвратом всей суммы кредита при отказе от исполнения договора? как объяснить клиенту что помогли ему быстро и качественно, но теперь он должен банку пару сотен тысяч?

[тесто]

основания для возврата?

[Швецкая]

Закрепление в договоре условия о невозможности отказа от исполнения договора ущемляет право потребителя на свободный выбор. На основании ст. 450 ФЗ РФ, если в законе есть способ расторжения договора, то договор расторгается по порядку указанному в законе. ст.32 ФЗ РФ О защите прав потребителей прямо говорит, что потребитель имеет право отказа от исполнения договора, если услуга оказана с существенными недостатками. Существенным недостатком оказания услуги по потребительскому кредитованию является обязанность потребителя оплачивать проценты по двум способам, указанным в договоре: 1 способ расчета простых процентов - начисление процентов на остаток задолженности. Второй способ расчета сложных процентов по формуле аннуитетного платежа - начисление процентов по формуле. Как правило банки по формуле аннуитетного платежа рассчитывают полную стоимость кредита и потом методом подбора определяют ежемесячный платеж для потребителя, в который входят сумма процентов и сумма погашения основного долга. Ст.30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" прямо оговаривает, что начисление процентов в договоре кредитования производится либо по способу начисления простых процентов, либо по способу начисления сложных процентов. Начисление процентов по двум способам нарушает требования ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" и является существенным недостатком оказания услуги по потребительскому кредитованию.
Ст.29 ФЗ РФ О защите прав потребителей регламентирует, что при получении услуги с существенными недостатками потребитель имеет право на отказ от исполнения договора, последствия такого отказа описаны в ч.5 ст.24 ФЗ РФ "О защите прав потребителей".
Насчет моей статьи. Я два года уже бьюсь с двумя судами по двум делам: первое нарушение прав потребителей в ипотечном кредитовании, второе - в потребительском кредитовании. Практики нет и все проходит на уровне ежемесячных частных жалоб на определение первой инстанции в кассации. Кассация отменяет определение и снова рассмотрение в суде первой инстанции. Статья у меня в тезисах и как только 28 июля вынесут хоть какое-нибудь решение по делу и суд выскажет свою позицию. Я 1 июля опубликую статью на всех сайтах, а для вас - в этой рубрике. Мое мнение, как юриста практика, все должны зарабатывать деньги, но в соответствии с законом. Закон можно обойти (благо принимают законы у нас люди далекие от практики), но нарушать закон не позволительно.

[Швецкая]

Что касается получения с потребителя основной задолженности при его отказе от исполнения договора, Потребитель при отказе от услуг исполнителя обязан оплатить все расходы исполнителя. А вот, что суд признает расходами исполнителя это вопрос конечно интересный. В моем деле судья признает в качестве расходов банка выданную банком сумму по кредиту. При этом в деле нет ни одного документа ни от банка, ни от моего клиента, подтверждающую, что мой клиент получил по кредиту именно эту сумму. Банк вместо выписки из лицевого счета все время предоставляет в суд расчет задолженности по договору кредитования, а вот на основании чего она возникла - нет. Абсурд? Нет согласно убеждению судьи потребитель обязан вернуть банку столько денег сколько взял, а вот документа подтверждающего, что он вообще брал деньги в банке в деле нет. Как в этом случае суд признает расходы банка, мне не известно, также мне не известно, чем суд будет обосновывать расходы банка - своим убеждением или чем-то еще. Поэтому жду решения суда. Кстати, решение будет заочным. Как только в деле появилась консультация финансиста, представителя банка в суде я не вижу уже 4 заседания.

[Швецкая]

Пока суть да дело хочу объяснить коллегам, что такое аннуитет и аннуитетный платеж. Мне за два года пришлось изучить дисциплину финансы и кредит, чтобы разобраться в этом. Аннуитет (annuite) - рента. Применение аннуитета в кредитовании - финансовая рента. Формула аннуитетного платежа это формула расчета полной стоимости кредита. Если вы посчитаете по этой формуле, то получите примерно ту же сумму, которая стоит в нижней графе стоимости кредита в графике платежей по кредиту. Почему я говорю примерно, да потому, что ни в одном из 6 кредитных договоров изученных мною эти суммы не совпадали, в том числе и у сбербанка. Поэтому я и говорю, что в договоре сумма ежемесячной выплаты устанавливается банком не по формуле, а методом подбора с учетом использования коэффициента временной разницы.

[Макс2000]

Формулировка из договора Ренесанс Кредит
ст. 1 Термины и определения
п. 1.7. предложение - .... настоящие условия являются неотъемлемой частью предложения, которое представляет собой оферту Заемщика!!! на заклячение договора.
т.е. не банк направляет оферту, а заемщик?
таким образом, не банк включил в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, а заемщик! что не ущемляет установленные законом права потребителя.
Я впервые столкнуся с такой формулировкой.
Кто-нибудь уже проходил через суд?

[Николаева]

Странно, что впервые такое увидели - это типичная фишечка многих банков.В последствии банкиры козыряют этим на суде: "не виноватые мы, он сам пришёл со своей офертой..." И предъявляют бумагу, действительно названную "заявление - оферта заёмщика". НА ФИРМЕННОМ БЛАНКЕ БАНКА!!! С банковскими реквизитами, вплоть до их номеров счетов в ГРКЦ и номеров лицензий, коды офисов банка и д.т...всё заполенно на компе. Даже номер кредитногог договора (который заёмщик якобы предлагает банку с ним заключить) и номер счёта, который тоже якобы заёмщик предлагает банкам для него открыть. Это нормально , вы считаете? И судья настолько дурак, что поверит в то видит слона, если на табличке написано "слон" (хотя там мышь на самом деле)?

[Makcim]

[QUOTE=Макс2000;716020]что не ущемляет установленные законом права потребителя.[QUOTE]

Из чего следует Ваш вывод? На самом деле не важно кто предлагает незаконное условие договра, оно остается незаконным.

А если в договоре будет написано, что гражданин отдает себя в рабство

[Швецкая]

Да, банки ссылаются на то, что потребителю нужен кредит, а не банку. Но Пленум Верховного суда о рассмотрении судами дел по защите прав потребителей( точное название сейчас вспомнить не могу) четко оговаривает, что потребитель не является специалистом в оказываемой ему услуги. И что такое оферта? Да потребитель заявил требование кредита, а вот договор, заключаемый между ним и банком - кто составлял? Потребитель? Внесение банком условия об оферте в договор ни что иное как попытка обмануть потребителя. Этот вопрос необходимо обсуждать с экспертами Роспотребнадзора. Как правило они квалифицируют ст. 14.8 КоАП РФ. На этом основании оферта потребителя - условие нарушающее ФЗ РФ "О защите прав потребителей" (ущемление прав) И еще банки постоянно опираются на ст. 421 ГК РФ (свобода договора). Свобода договора возможна только при условии равноправия сторон в договоре и предоставления полной информации по кредиту. Как правило, в нарушение указания ЦБ РФ от 2007г. эффективную ставку банки не раскрывают. Пример этому даже сбербанк. Те вообще аферу классную завернули - в графике пишут ставка 19% годовых, эффективная ставка 19,9% годовых, а где расшифровка в качестве приложения в договоре. Идем дальше. Банки не раскрывают информацию о полной стоимости кредита, указание ЦБ РФ 2008г. Они в договоре приводят формулу аннуитета и указывают, что так рассчитывается ежемесячный платеж. Так рассчитывается полный кредит, а ежемесячную сумму выплат и процентов и погашения основного долга они подбирают методом подбора. При этом не раскрывают информацию как они рассчитали ежемесячную выплату. Потребитель увидев формулу в договоре - пытается сам посчитать, а там фикция формула указана с погрешностями и он решает, что так и должно быть. А это очереднй обман потребителя.

[Shol]

А что можно взыскать, если кредит еще не погашен, но прошло более трех лет с момента заключения договора?