Банкротство: забыть о долгах

Уже на протяжении нескольких лет тема банкротства физических лиц является предметом активных дискуссий в обществе и вызывает много споров среди участников профессионального сообщества. По данным Минэкономразвития РФ, общий объем задолженности граждан по ипотечным и потребительским кредитам в России (по состоянию на 1 мая 2010 г.) составляет почти 3,6 трлн рублей. На I Всероссийской конференции «Институт банкротства физических лиц в России», организованной информационным агентством АК & М, обсуждался проект федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», который предусматривает реструктуризацию задолженности и введение реабилитационных процедур в отношении граждан, признанных банкротами.

В настоящий момент вопросы банкротства гражданина регулируются ГК РФ и Федеральным законом от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)».

С одной стороны, развитие рынка потребительского кредитования осложнено страхом потребителей перед вероятной неспособностью вовремя расплатиться с кредитной организацией. С другой – действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их в возможности нормальными правовыми средствами взыскать долги.

«Интересы той и другой стороны противоположны. Должник хочет максимально быстро освободиться от обязательств, желательно без уплаты процентов с максимальной отсрочкой. Кредитор хочет быстро получить средства по задолженности, и если будут возникать отсрочки, чтобы это происходило с максимально возможной процентной ставкой. Закон пытается найти баланс между этими интересами, – отмечает директор проектов Управления по работе с проблемными активами Сбербанка России Глеб Бондаренко. – Если в проведении процедуры банкротства не будут заинтересованы обе стороны, то незаинтересованный участник процесса будет искать какие-то способы, как обойти требования закона. Нужно сохранять баланс, то есть положение должника и кредитора по отношению друг к другу, возможность восстановительных процедур для должника (реструктуризация долгов) и в случае рассрочки (отсрочки) предусмотреть, чтобы процентная ставка определялась планом, одобренным решением кредиторов».

Принятие законопроекта позволит привести законодательство РФ о банкротстве в соответствие с текущей рыночной ситуацией.

По этому поводу вице-президент Ассоциации региональных банков, эксперт Комитета Госдумы по финансовому рынку Олег Иванов выразил благодарность Минэкономразвитию: «Если в российской исполнительной власти еще что-то хорошее для банков делается, то в значительной степени это происходит в рамках деятельности Минэкономразвития. Масштабные решения, связанные с совершенствованием налогового и корпоративного права, с тем, в чем заинтересованы российские кредиторы, сейчас сконцентрировались в Министерстве экономического развития РФ. В 2009 г. было подано больше 800 тыс. исков о взыскании дел по долговым займам. Я полагаю, что мы перешагнем планку 1 млн по итогам этого года».

Действительно, необходимость данного закона возникла давно, он должен помочь гражданам выйти из сложного финансового положения, а кредиторам – сократить убытки.

«Введение института банкротства потребителей потребует увеличения количества судей, – подчеркнул ведущий советник Управления частного права ВАС РФ Олег Зайцев. – Что касается юридической части, очень важным является сокращение расходов в деле банкротства граждан, потому что объем имущества значительно ниже, чем у коммерсанта. По этой причине институт банкротства физического лица должен быть более дешевым – отсутствие необходимости проводить оценку и продавать имущество без торгов удешевляет процесс. Совершенно очевидно, что в нем не может не участвовать арбитражный управляющий.

Существует проблема, связанная с совместно нажитым имуществом супругов. Что с ним делать? Включить все в конкурсную массу должника? Это, скорее всего, исключение из правил, в нормальной ситуации должен быть раздел. Но возникает сложность: конкурсный управляющий не является супругом одной из сторон и не может пойти с иском о разделе общего имущества. Пока данная проблема не нашла своего решения».

Как отметил в своем выступлении генеральный директор ООО «Центр» Сергей Подобедов, в России более 20 тыс. работающих арбитражных управляющих, эти люди квалифицированно подготовлены и могли бы взять на себя проведение консультаций и повышение финансовой грамотности людей.

Не совсем пока ясно, что делать с кредитами под ипотеку. Нормы нового законодательства по этому вопросу скорее в пользу должника, потому что единственное имущество не может быть включено в конкурсную массу, то есть банк не может отнять квартиру за долги, а какого-либо альтернативного жилого ресурса пока не существует.

Из конкурсной массы также исключаются денежные средства на общую сумму не более 25 тыс. рублей, что вызывает ряд вопросов о полноценном проживании в крупном городе или мегаполисе. В результате исполнительного производства гражданин-должник остается с минимумом имущества, что совсем не стимулирует деловую активность населения.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами, чего в большинстве случаев достаточно для успешного завершения расчетов с кредиторами и освобождения от долгов.

В целях исключения возможности злоупотреблений со стороны должника законопроект также предусматривает определенные негативные последствия для должников, в отношении которых установлен факт преднамеренного банкротства.

По итогам прошедшей конференции можно сделать вывод: закон о банкротстве физических лиц не способ уклонения от обязательств, а помощь в тяжелой ситуации.