[Premier]

Добрый день. Ниже описываю подробно, суть проблемы: банку, по соглашению заключённому между нами, я полностью выплатил все деньги, а они говорят, что я им должен ещё. Вот подробности:

1. 24.11.2005 г. я взял кредит 147 тыс. в тогда ещё «ИМПЭКСБАНК», теперь он «Райффайзенбанк».

2. 2 месяца платил как положено по 6490,40 руб., потом на меня упала куча проблем и я не смог платить банку.

3. Банк 26.04.2006 г. прислал мне «Требование банка о полном досрочном погашении заложенности (уведомление о выставлении требования)», в котором написал:
«Настоящим уведомляем Вас, что в связи с неоднократным нарушением Вами Графика погашения, Банк на основании положений вышеуказанного кредитного договора осуществляет досрочное истребование кредита. В связи с чем, Вам надлежит в срок не позднее 29 мая 2006 года полностью погасить имеющуюся задолженность перед Банком по кредитному договору и, при наличии, дополнительным соглашениям к кредитному договору, которая на дату составления настоящего уведомления составляет: 152020, 71 руб., в том числе:
- задолженность по основному долгу — 140750, 46 руб. (в т. ч. просроченный основной долг - 9840, 42 руб.);
- проценты, начисленные на сумму основного долга — 6105, 90 руб. (в т. ч. просроченная задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом — 145, 95 руб.);
- комиссия за ведение ссудного счёта — 3518, 40 руб.;
- штрафы, начисленные за просрочку платежа(ей) — 1500, 00 руб.

4. Поскольку у меня не было возможности вернуть банку указанную сумму, то они подали в суд. Процесс длился несколько месяцев, потому что, не могли собрать всех заинтересованных лиц, но в конечном итоге суд 29.08.2006 г. вынес решение по которому обязал меня выплатить банку 160911, 42 руб., в том числе:
- задолженность по кредиту - 140750, 46 руб.;
- проценты за пользование кредитом — 10289,22 руб.;
- комиссия — 4694, 40 руб.;
- штраф — 2000 руб;
- расходы по госпошлине 3177, 34.

5. Поговорил с представителем банка, чтобы не платить через приставов которые берут себе процент, решили заключить Соглашение в котором решили указать всю сумму моей задолженности и график погашения этой суммы, так же в Соглашении указали, что банк обязуется не предъявлять в службу судебных приставов Исполнительный лист, если я буду платить деньги в соответствии с новым графиком платежей по 6000 руб, в месяц с октября 2006 г. до декабря 2008 года (последний платеж 4911, 42 руб.).

6. Платил по 6000 руб. до марта 2007 г., появились новые проблемы, когда почувствовал, что возможно в следующем месяце не смогу заплатить 6000 руб., заранее пришёл в банк договорился с ними что следующие 6 мес. буду платить по 3000 руб., а в конце буду платить по 9000 руб. (последний платеж 7911, 42 руб.). Директор филиала банка на моём соглашении в графике исправил суммы и поставил свои подписи, потом ещё на все подписи поставили печати. А так же директор пошутил: «Сейчас по три будешь платить, а потом что, ждешь что у тебя богатый дядя умрёт».

7. В конце 2007 года, в один из месяцев, я вовремя заплатил деньги, но в банке эти деньги потерялись и они вопреки Соглашению передали Исполнительный лист в службу судебных приставов. Приставы по этому поводу связались со мной, я им объяснил ситуацию, потом встретился с представителями банка, дал им копию квитанции об оплате, они разобрались и забрали Исполнительный лист из службы судебных приставов.

8. Почти всё время, каждый месяц 22-24 числа мне приходили СМСки в которых указывалось что я должен банку, но указанные денные были не верны, там просто суммировались изначальные суммы 6490,40 руб. + 500 руб. за просрочку. Последняя СМСка содержала: «Vam neobhodimo 24.10.2008 oplatit' 113650,69 RUR po vashemu kreditu v Raiffeizenbanke.»

9. 22 декабря 2009 года, я пришёл в банк внести последний (как мне казалось) платёж. Спросил у работницы, могу ли я просто внести сумму или нужно какие-то последние согласования, она сказала что можно просто внести, но я зная, что обычно при вносе последней суммы обычно производят уточнения, попросил её позвать её руководителя. Пришла руководитель по имени Оксана, сказала, что сейчас она всё проверит. Проверила и сказала что я кроме суммы 7911, 42, должен ещё чуть больше 20 тыс. руб, я попытался узнать от куда эта суммы взялась, она мне постоянно показывала на компьютер, что там так написано, потом посмотрела, сказала что я не правильно гасил, что мне нужно было сначала гасить основную сумму долга а потом проценты, а делал наоборот, я ей объяснил, что в нашем соглашении нет деления на частности просто есть суммы которые нужно было платить в месяц и я их платил. Она сказала чтобы я подождал он пойдёт разберётся. Я ждал почти час, на конец-то она вернулась и сказала, что разобрались я действительно должен только 7911, 42 руб. Я заплатил эти деньги и подумал, что нужно подготовить и отнести банку на подписание документы в котором мы бы указали что все расчёт друг с другом мы произвели в полном объёме.

10. Пока разбирался какие документы и как банку отдать, наступило 2 февраля 2009 года. Мне позвонила сотрудница Райффайзенбанка и спросила когда я собираюсь внести очередной платёж, я спросил какой платёж, она сказала 9000 руб, я ей сказал что на мой взгляд я всё выплатил, а какая там вообще сумма у вас числится, она сказала что около 90 тыс. Мы немного поговорили с ней она предложила соединить меня с другим человеком который ответит на мои вопросы. Человек был работник службы безопасности по имени Юрий Николаевич. Он сказал что у меня перед Райффайзенбанком задолженность и сказал что в моих интересах приехать в банк. Я договорился на 12 часов 3 февраля 2009 г.

11. Приехал в Райффайзенбанк, встретился с Юрием. Он мне сказал, что у меня задолженность 90 с небольшим тыс., показал в компьютере что 16000 руб. основного долга + проценты + просрочка + комиссия и вот сумма. Я спросил от куда взялись эти деньги мы же всю сумму задолженности внесли в Соглашение по которому я расплатился. Он сказал что эта сумма была раньше, а теперь набежало ещё. Поговорили с ним, на всем мои вопросы о природе долга, он как правило тыкал в монитор и говорил что тут так указанно. Я сказал хорошо, предположим я буду выплачивать вам эти деньги на основании какого документа я буду вносить эти деньги, ведь изначальный график платежей утратил свою силу после подписания Соглашения со своим графиком, по графику в Соглашении я расплатился, как мне вносить деньги. Он подумал спросил, а что мы второй раз на вас не подавали в суд, я сказал что нет, он ещё подумал сказал ну наверно мы составим новое соглашение. Я спросил, а что это будет за соглашение и не получится ли, что после выплаты по второму соглашению, выяснится что набежало ещё денег и вы предложите третье соглашение, когда же будет час ИКС. Юрий сказал что ему нужно посовещаться с юристами и пообещал, что позвонит. Я отдал ему подготовленное "Соглашение о прекращении кредитного обязательства" и сказал, что если они, что скорее всего не случится, в результате разбирательств выяснят, что я им больше не чего не должен, путь ознакомятся и подпишут это соглашение в котором указанно: "Настоящим соглашением Стороны подтверждают, что обязательства Должника перед Кредитором по оплате задолженности по кредиту, указанной в п.1 настоящего соглашения, прекращены надлежащим исполнением." и т.д.

12. Вечером почти в конце рабочего дня не дождавшись звонка Юрия (работника службы безопасности Райффайзенбанка). Я позвонил ему сам, он сказал, что он разговаривал с юристами, но ему нужно поговорить ещё с директором, пока он не чего сказать не может он не знает когда их юристы будут подавать на меня в суд. Я спросил, а зачем они вообще собираются подавать в суд, мы днём разговаривали, я сказал, что если вы предоставите мне внятные документы подтверждающие мои долги, я готов их изучить и если удостоверюсь что в том что требование Райффайзенбанка обоснованны я готов выплатить эти деньги и днём мы как раз договаривались, что к вечеру они все эти документы подготовят. Юрий сказал, что понял, что ему ещё раз нужно поговорить с юристами, ещё не всё готово — при разговоре он запинался, путался, не был уверен в своих словах. Договорились что созвонимся завтра 03.02.2009 г.

Вопросы:

1. Действительно ли банк после решения суда, после подписания соглашения в котором была указанна вся сумма долга, после выплаты этого долга, может написать ещё проценты, комиссии и т.д.?

2. Что делать в данной ситуации, какова последовательность действий. Спасибо.

[Profi]

Добрый день. Для правильного ответа желательно видеть кредитный договор, решение суда и график погашения задолженности.
Одним из оснований прекращения обязательства по договору является его исполнение. Следовательно, пока Вы возвращали долг, договор продолжал действовать (если решением суда он расторгнут не был) и, соответственно, проценты на сумму кредита продолжали начисляться. Велся ссудный счет, следовательно, должна платиться комиссия. Кроме того, за просрочку погашения задолженностипо графику банк вправе начислить Вам штрафные санкции в виде процента по ставке рефинансирования Центрального банка РФ, а в части просрочки возврата кредита и уплаты комиссии банк вместо этих штрафных санкций может потребовать уплаты неустойки (штрафы и (или) пени), если за такую просрочку она договором предусмотрена (если неустойка не предусмотрена, то на суммы кредита и комиссии в качестве штрафных санкций начисляются упомянутые проценты).
Письменно обратитесь к банку с требованием обосновать с правовой стороны и экономически истребование от Вас указанной суммы. При этом попросите расшифровать ее структуру. Гасите только те суммы в структуре, требования по которым считаете обоснованными.
Поскольку сумму кредита Вы возвратили, то дальнейшее начисление по нему предусмотренных договором процентов исключено. По вновь возникшей задолженности банк вправе начислить проценты по ставке рефинансирования Центрального банка РФ за так называемый коммерческий кредит (рассрочка погашения долга). При составлении графика погашения вновь возникшей задолженности желательно указать, что суммы, сверх указанных в графике, банк вправе с Вас потребовать только в качестве штрафных санкций в виде процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ. На меньшее банк не согласиться.

Статья 319 Гражданского кодекса РФ. Очередность погашения требований по денежному обязательству
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.