[vovchella]

Доброго всем времени суток! Проконсультируйте пожалуйста по мере возможностей!
В прошлом году был взят потребительский кредит на приобретение авто. Осенью, в связи с кризисом, банк поднимает процентную ставку по кредиту с 17 до 28, мотивируя - в связи с изменением конъюнктуры рынка. До февраля кое как перебиваемся, но чувствуя, что расходы превышают доходы сообщаем в банк, что в скором времени станем неплатежеспособны, так как кризис и по нам ударил крепко - доходы упали втрое. Нам не вняли. Теперь образовалась задолженность. Ставку снизить так и не хотят, хотя всю отчетность по деятельности им предоставили. В ответ говорят - дословно - "кушать меньше надо, сперва долги а потом...". Кто-нибудь может подсказать, как унять этих самодуров? Центробанк уже снизил ставку рефинансирования до 10%, а эти что, лучше всех? (Извините за эмоции)

[KONus]

vovchella, а вот интересно у вас были поручители или залог?
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст.333 ГК РФ). Кроме того, можно рассрочить или отсрочить исполнение по судебному решению, доказав ваше тяжелое материальное положение. Кроме того, можно жаловаться в Управление ЦБ РФ по региону о завышении ставок, чтобы они провели проверку или в Роспотребнадзор (по защите прав потребителей). А лучше и туда и туда.
С банками разговоры как правило не очень получаются. Лучше действоать в суде, но цивилизованно...

[vovchella]

Я являюсь поручителем у супруги - кредит оформлен на нее. Залогом является транспортное средство. В кредитном договоре прописано, что обеспечением оно и является. О неустойках в договоре ничего не сказано. Первое, что пришло мне в голову - это писать в Роспотребнадзор, но сперва я отнес заявление с просьбой о снижении процентной ставки. Убеждают, что когда погасим задолженность, а она на сегодняшний день составляет 250.000, тогда и рассмотрят наше заявление. Со своей стороны прошу дать мне время, выплачивать не отказываемся. Они в свою очередь заглядываются на дом, лезут в карман, считают наши расходы на существование. Могу уверить - они(расходы) более, чем скромные. Создается впечатление, что закон писан для нас и только... Кредитная история у нас до этого момента была идеальная, всему виной стала неразбериха в стране. Могу ли я подать иск о досрочном расторжении договора в связи с существенными изменениями?

[KONus]

vovchella, cт.451 ГК РФ говорит о том, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Я считаю что здесь нет существенного изменения, поскольку исходя имз первого пункта банк и заключает договр предусматривая всё до меочей.
Роспотребнадзор защищает права должников, например, если есть такие пункты в договре как о том, что рассмотрение споров по договору в суде по месту нахождения банка, повышенные штрафы за просрочку платежей и т.д.
Банку далеко без разницы какой у вас доход. Поэтому выход на мой взгляд только такой-в судебном порядке просить о рассрочке или отсрочке исполнения решения о взыскании долга. Луше об отсрочке, так как у вас залог. То есть они на вас подают иск, иск суд удовлетворяет, но вы заявляет ходатайство письменное об отсрочке и предостапвляете соответсвующие подтверждающие документы. Ну и не мешало бы в Управление ЦБ РФ сходить, поскольку банк поднимает очень круто ставку процента. Пишите заявляение, прикладываете документы и пусть реегистрируют и проверяют. 28 процентов это очень высоко. С банком тяжело бодаться, но можно.

[vovchella]

KONus, спасибо за советы, приму к сведению! Просветите еще такой вариант...
Сумма оцененного имущества, находящегося в залоге, равняется 2.300.000 рублей. На сегодняшний день наша задолженность банку, включая проценты - 2.000.000 рублей. При нынешнем положении дел - отсутствие способности надлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства и отказ банка идти на уступки, я не против того, чтобы банк произвел взыскание как то в судебном или внесудебном решении, не суть. При продаже залогового имущества от какой стоимости все будет отталкиваться? Той, что определит суд? Той, что прописана в договоре залога? Мне вот этот вопрос не понятен. Будут ли публичные торги? Тогда, начальная цена продажи на аукционе определяется в судебном порядке. Чем будет руководствоваться суд при определении цены?

[Сергей31]

Подскажите пожалуйста KONus а на каком основании банк увеличивает в одностороннем порядке процентную ставку?

vovchella подскажите пожалуйста точную формулировку в кредитном договоре, на основании которой банк поднял процентную ставку...

[Сергей31]

Возьмите на заметку, пригодится для обоснования иска если будете оспаривать повышение процентной ставки....

[Сергей31]

Иногда и существует справедливость, правда почему то в арбитражных судах:
Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа
от 3 сентября 2008 г. N Ф09-6296/08-С1
Делая вывод о незаконности п. 3.4, 4.4, 5.4.4 Условий по нецелевым кредитам, п. 3.4.2 Условий по счетам, предусматривающих возможность банка в одностороннем порядке изменить условия договора, апелляционный суд пришел к выводу, что их включение в договоры кредитования нарушает права заемщика, поскольку он не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.
Между тем кассационный суд отмечает следующее.
Из материалов дела видно, что п. 3.4 Условий по нецелевым кредитам предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
С учетом содержания указанных правовых норм, если банком при заключении договора кредитования с клиентом было согласовано предоставление ему права изменять в одностороннем порядке размер платы за пользование кредитом (процентную ставку), то само по себе включение данного условия в договор не является противоправным в административно-правовом смысле.
Однако в целом вывод апелляционного суда о том, что данными условиями нарушаются права потребителей, предусмотренные Законом о защите прав потребителей, является обоснованным, поскольку включение указанного выше спорного условия, равно как и положений, установленных п. 4.4, 5.4.4 Условий по нецелевым кредитам, п. 3.4.2 Условий по счетам, предусматривающих право банка на изменение в одностороннем порядке очередности погашения задолженности и право банка в одностороннем порядке изменять и дополнять названные Условия и Тарифный план, уведомив об этом клиента за 30 дней до вступления в силу таких изменений путем размещения информации на информационных стендах банка и через его справочную службу, не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей по причине того, что названные пункты договора не содержат указания на необходимость получения от заемщика согласия на изменение условий договора и указания на то, что изменение условий договора возможно только в случае получения от заемщика согласия в письменной форме, что предусмотрено ст. 310, п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452 ГК РФ.

[Сергей31]

14 мая 2008

Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. N А33-12575/2007-Ф02-1933/2008 (извлечение)

Пунктом 5.1 кредитного договора предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять размер процентов за пользование кредитом в случае изменения кредитной политики банка, ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, ставок на рынке межбанковских кредитов, направив письменное уведомление заемщику не позднее, чем за тридцать календарных дней до введения новых условий. При неполучении от заемщика в течение тридцати дней с даты отправления письменного уведомления отказа от новых условий кредитования, процентная ставка по кредиту считается измененной с даты, указанной в уведомлении.
Суды двух инстанций правильно посчитали, что данный пункт противоречит гражданскому законодательству и ущемляет права потребителей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Из смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.
Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как видно из пункта 5.1, банк имеет возможность изменить условия договора в одностороннем порядке при неполучении от заемщика отказа от новых условий кредитования, что ущемляет права заемщика, поскольку заемщик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.
Довод заявителя кассационной жалобы о том, что в пункте 5.1 договора идет речь о возможности изменения размера процентов только с письменного согласия заемщика, не может быть учтен.
Пункт 5.1 кредитного договора не содержит такого условия изменения процентной ставки за пользование кредитом как получение от заемщика согласия, выраженного в письменной форме.

[vovchella]

Сообщение от Сергей31

подскажите пожалуйста точную формулировку в кредитном договоре, на основании которой банк поднял процентную ставку...

Сергей31, договор не при мне, но примерно точную формулировку я смогу донести...
"...банк оставляет за собой право в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по договору, но не более, чем в два раза, уведомив об этом должника за сколько там определенного времени, указав точную причину увеличения, как то - изменение конъюнктуры рынка... Должник в праве погасить задолженность по кредиту досрочно..."
Когда мы его оформляли, я возмущался такого рода формулировкой, но они пояснили, что это стандартная форма, которая применяется ими в случаях просрочки должником и невыполнения последним своих обязательств. Штрафных санкций, пени и пр. по договору не предусматриваются. До момента поднятия процентной ставки и в течение пяти месяцев после него обязательства выполнялись нами неукоснительно, пока, как говорил выше, наши расходы не стали превышать доходы. Деятельность наша связана с грузоперевозками. Всем известно, какой сейчас в этой отрасли бардак.